獲得金融服務(wù)
——基于人權(quán)視角的分析
孫世彥 張貴軍
內(nèi)容提要：金融與人權(quán)存在廣泛的聯(lián)系，金融對(duì)人權(quán)可以產(chǎn)生正面或負(fù)面影響。任何人都有獲得金融服務(wù)的需求。國際人權(quán)領(lǐng)域和國際金融領(lǐng)域均有文書關(guān)注金融服務(wù)與人權(quán)的關(guān)系。在金融服務(wù)中，微額信貸和普惠金融與人權(quán)聯(lián)系最緊密、對(duì)人權(quán)的潛在影響最大。獲得金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利以及特定群體的權(quán)利具有促進(jìn)作用。獲得金融服務(wù)促進(jìn)人權(quán)的條件是，國家承擔(dān)義務(wù)，承認(rèn)、尊重、保護(hù)和實(shí)現(xiàn)個(gè)人獲得金融服務(wù)的需要，并且確保基本金融服務(wù)的可用性、可及性、可接受性和可調(diào)適性。獲得金融服務(wù)在中國取得脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)全面勝利中發(fā)揮了重要作用，這為國際社會(huì)消除貧困、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)以及保護(hù)和促進(jìn)人權(quán)提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。
關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 人權(quán)視角 普惠金融 消除貧困 4A方案
在現(xiàn)代社會(huì)中，任何人都有獲得金融服務(wù)的需求，存款、貸款、匯款與保險(xiǎn)等基本金融服務(wù)尤其與個(gè)人生活聯(lián)系密切，對(duì)任何人的生活福祉都具有巨大作用和影響。因此，獲得金融服務(wù)的重要性在理論和實(shí)踐中均得到了認(rèn)可。然而，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的逐利偏好和政府的引導(dǎo)不足，世界上有很多個(gè)人無法獲得基本金融服務(wù)，特別是那些社會(huì)和經(jīng)濟(jì)處境不利的人，如婦女、窮人、農(nóng)民、殘疾人、移徙工人等，無法獲得基本金融服務(wù)構(gòu)成了這些人擺脫不利社會(huì)和經(jīng)濟(jì)處境的一個(gè)障礙。獲得基本金融服務(wù)對(duì)于實(shí)現(xiàn)聯(lián)合國2030年可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的第一項(xiàng)目標(biāo)“在全世界消除一切形式的貧困”具有重要意義。中國的經(jīng)驗(yàn)充分說明了這一點(diǎn)。2021年，中國宣布脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利，中國完成了消除絕對(duì)貧困的艱巨任務(wù)。中國政府發(fā)布的《人類減貧的中國實(shí)踐》白皮書表明，在扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，貸款發(fā)揮了重要作用：向1,500多萬貧困戶發(fā)放的7,100多億元扶貧小額信貸是實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的一大方略；向870萬名婦女發(fā)放的4,500多億元小額擔(dān)保貸款和扶貧小額信貸使得她們實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)增收。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利也是“中國人權(quán)事業(yè)發(fā)展的偉大實(shí)踐”，因此在脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮了一定作用的金融服務(wù)與享有和行使人權(quán)也具有密切聯(lián)系，值得從人權(quán)視角認(rèn)識(shí)和分析。
一、金融與人權(quán)的廣泛聯(lián)系
（一）金融對(duì)人權(quán)的影響
在金融這一概念中，“金”指資金，“融”指融通，“金融”即資金融通的總稱。資金融通有兩種形式：一種是間接融資，掮客以儲(chǔ)蓄的形式接受資本，同時(shí)以貸款的形式借出資本，掮客為融資中介，銀行向個(gè)人提供貸款就是典型的間接融資；另一種是直接融資，掮客只幫助資本供求雙方溝通信息并獲得傭金，但并不參與融資活動(dòng)，商業(yè)票據(jù)、股票和債券就是典型的直接融資工具。這兩種資金融通方式共同構(gòu)成了微觀意義上的金融體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，已經(jīng)全面深入任何國家的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活。一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)良好的金融體系能夠幫助個(gè)人通過儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)增值，也能夠使個(gè)人借錢；個(gè)人可以將從這兩種渠道得到的資金用于生產(chǎn)性投資或?qū)崿F(xiàn)個(gè)人生活的跨期規(guī)劃，如自營職業(yè)和生產(chǎn)、購買食物和住房、接受教育、獲得醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、參加文化生活、提升生活品質(zhì)、擺脫貧困乃至實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。
資金主要以貨幣形式存在，而銀行則是資金融通的主要渠道。因此，貨幣和銀行對(duì)人及其權(quán)利的影響極大。馬克思認(rèn)為：“貨幣的特性就是我的——貨幣占有者的——特性和本質(zhì)力量。因此，我是什么和我能夠做什么，決不是由我的個(gè)人特征決定的。……它是社會(huì)的化合力。它是人類的外化的能力，凡是我作為人所不能做到的，也就是我個(gè)人的一切本質(zhì)力量所不能做到的，我憑借貨幣就能做到。”幾乎所有人現(xiàn)在都生活在貨幣經(jīng)濟(jì)中，他們的權(quán)能即能否控制資源，是由貨幣調(diào)節(jié)的，而取得貨幣收入能夠讓人獲取一系列益處和服務(wù)，并增加人的自主、擴(kuò)展人的選擇。貨幣經(jīng)濟(jì)中的貨幣從根本上說是信用貨幣，由銀行系統(tǒng)和國家（通過中央銀行）創(chuàng)造，為人們提供儲(chǔ)蓄、借貸以及轉(zhuǎn)匯的手段和機(jī)會(huì)。信用貨幣和銀行系統(tǒng)對(duì)個(gè)人有諸多裨益，例如使個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值增值，使個(gè)人能夠在生命周期中以不同于收入的方式花錢，為個(gè)人創(chuàng)造以后才會(huì)看到回報(bào)的投資能力。有一個(gè)銀行賬戶就可以使一個(gè)人有能力規(guī)劃未來，保護(hù)個(gè)人免受遇到生活意外帶來的直接壓力。這些裨益不僅對(duì)那些有資金需要的人很重要，對(duì)那些本來就無法控制自己資源的人也很重要。因此，獲得信用貨幣和銀行服務(wù)能夠增強(qiáng)個(gè)人的權(quán)能，進(jìn)而促進(jìn)其對(duì)多項(xiàng)人權(quán)的享有和行使。下文將詳細(xì)闡述獲得獲得金融服務(wù)如何促進(jìn)各類人權(quán)。
不過，金融也可能給人權(quán)帶來負(fù)面影響。例如，金融服務(wù)提供者有可能為侵犯人權(quán)的其他商業(yè)活動(dòng)提供便利，如銀行為其經(jīng)營活動(dòng)很可能侵犯人權(quán)的企業(yè)或項(xiàng)目融資。再如，金融服務(wù)提供者的行為本身就可能帶來侵犯人權(quán)的后果，如金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)歧視婦女、窮人、殘疾人或某些族裔的人，拒絕為之提供服務(wù)或施加不公平成本，或者因?yàn)橐运徸》康盅韩@得貸款的人無法按時(shí)還款而收回或拍賣房屋致使抵押人無家可歸。又如，一旦發(fā)生金融危機(jī)（如美國的“次貸危機(jī)”），其對(duì)人權(quán)的影響是全方位的：個(gè)人失去工作、失去住房、收入減少、生活水平下降乃至完全沒有保障，以及各國面臨的財(cái)政壓力導(dǎo)致削減醫(yī)療保健、社會(huì)保障和教育的預(yù)算，而這些代價(jià)與國際人權(quán)文書所載權(quán)利十分吻合，包括但不限于工作權(quán)、公平與良好的工作條件權(quán)（其中包括獲得維持合理生活水平的報(bào)酬）、社會(huì)保障權(quán)、適當(dāng)生活水準(zhǔn)權(quán)（包括對(duì)于食物、用水和住房的權(quán)利）、教育權(quán)和健康權(quán)。
（二）關(guān)于獲得金融服務(wù)的國際文書
鑒于金融對(duì)人權(quán)具有潛在廣泛影響，一些國際文書開始關(guān)注金融服務(wù)與人權(quán)的關(guān)系。這些文書分布在國際人權(quán)領(lǐng)域和國際金融領(lǐng)域。
不過，由于對(duì)這種關(guān)系的認(rèn)識(shí)是逐漸形成的，因此在較早制定的國際人權(quán)文書如《世界人權(quán)宣言》《消除一切形式種族歧視國際公約》《經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化權(quán)利國際公約》《公民及政治權(quán)利國際公約》中，都沒有明確提及金融服務(wù)的內(nèi)容。在后來的核心國際人權(quán)條約中，則有三項(xiàng)明確包含了有關(guān)獲得金融服務(wù)的內(nèi)容。
1979年通過、1981年生效的《消除對(duì)婦女一切形式歧視公約》是最早關(guān)注金融對(duì)人權(quán)的影響(尤其是對(duì)婦女權(quán)利的影響)并明確規(guī)定獲得金融服務(wù)的人權(quán)條約。該公約第13條規(guī)定，“締約各國應(yīng)采取一切適當(dāng)措施以消除在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的其他方面對(duì)婦女的歧視，保證她們?cè)谀信降鹊幕A(chǔ)上有相同權(quán)利，特別是：……(b)銀行貸款、抵押和其他形式的金融信貸的權(quán)利”；第14條第2款規(guī)定，“締約各國應(yīng)采取一切適當(dāng)措施以消除對(duì)農(nóng)村婦女的歧視，……尤其是保證她們有權(quán)：……(g)有機(jī)會(huì)取得農(nóng)業(yè)信貸……”另外，該公約關(guān)于確保男女享有同等法律行為能力的第15條第2款規(guī)定“特別應(yīng)給予婦女簽訂合同和管理財(cái)產(chǎn)”的平等權(quán)利。所有這些權(quán)利都與婦女平等獲得金融服務(wù)密切相關(guān)。
1990年通過、2003年生效的《保護(hù)所有移徙工人及其家庭成員權(quán)利國際公約》將移徙工人獲得基本金融服務(wù)作為其權(quán)利來保護(hù)。該公約第32條規(guī)定，“移徙工人及其家庭成員在結(jié)束他們?cè)诰蜆I(yè)國的逗留時(shí)，應(yīng)有權(quán)匯兌他們的收益和儲(chǔ)蓄”；第47條第1款規(guī)定，“移徙工人應(yīng)有權(quán)將其收益和儲(chǔ)蓄、特別是為維持其家庭生計(jì)所需的款項(xiàng)，從就業(yè)國匯至原籍國或其他任何國家”；第47條第2款規(guī)定，“有關(guān)國家應(yīng)采取適當(dāng)措施便利這種匯兌”。移徙工人能夠匯兌他們的收入和儲(chǔ)蓄不僅有利于他們留在本國的家人提高生活水平，而且這種匯款是流入發(fā)展中國家的一大經(jīng)濟(jì)來源。顯然，友好的支付系統(tǒng)將方便移徙工人享有上述權(quán)利，而不發(fā)達(dá)的支付系統(tǒng)將增加流向貧窮國家的匯款和收款的成本，從而減少流向發(fā)展中國家的匯款。
2006年通過、2008年生效的《殘疾人權(quán)利公約》第12條是關(guān)于殘疾人在法律面前獲得平等承認(rèn)的規(guī)定，其第5款規(guī)定，“在符合本條的規(guī)定的情況下，締約國應(yīng)當(dāng)采取一切適當(dāng)和有效的措施，確保殘疾人享有平等權(quán)利擁有或繼承財(cái)產(chǎn)，掌管自己的財(cái)務(wù)，有平等機(jī)會(huì)獲得銀行貸款、抵押貸款和其他形式的金融信貸……”。這一規(guī)定與《消除對(duì)婦女一切形式歧視公約》第15條有類似的旨意，體現(xiàn)了財(cái)務(wù)金融方面的獨(dú)立生活、行為自主以及自我選擇自由的相關(guān)問題。
《世界人權(quán)宣言》《消除一切形式種族歧視國際公約》《經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化權(quán)利國際公約》《公民及政治權(quán)利國際公約》盡管沒有明文提及金融服務(wù)，但仍有規(guī)定可以解釋為包含了金融服務(wù)。首先，《世界人權(quán)宣言》序言第8段提到“社會(huì)機(jī)構(gòu)”應(yīng)促進(jìn)對(duì)權(quán)利和自由的尊重，這一用語能夠解釋為包括銀行和其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)；《消除一切形式種族歧視國際公約》第5條(辰)項(xiàng)(iv)目規(guī)定了平等享受“社會(huì)服務(wù)”的權(quán)利，第5條(巳)項(xiàng)規(guī)定了“利用任何供公眾使用之……服務(wù)”的權(quán)利，這樣的服務(wù)可以解釋為包括金融服務(wù)。其次，《世界人權(quán)宣言》第25條和《經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化權(quán)利國際公約》第11條都規(guī)定了適當(dāng)生活水準(zhǔn)權(quán)，其中后者第1款規(guī)定，“人人有權(quán)享受其本人及家屬所需之適當(dāng)生活程度，包括適當(dāng)之衣食住及不斷改善之生活條件”。顯然，獲得金融服務(wù)與個(gè)人獲得“適當(dāng)之衣食住及不斷改善之生活環(huán)境”具有緊密的聯(lián)系。聯(lián)合國人權(quán)理事會(huì)任命的適當(dāng)生活水準(zhǔn)權(quán)所含適當(dāng)住房問題特別報(bào)告員拉克爾·羅爾尼克(Raquel Rolnik)在其報(bào)告中，就詳細(xì)分析了房屋貸款政策對(duì)窮人適當(dāng)住房權(quán)的影響。再次，作為整個(gè)國際人權(quán)制度最核心原則的平等和非歧視也要求，個(gè)人在獲得金融服務(wù)時(shí)，不得遭受基于國際人權(quán)文書所列禁止理由的歧視。因此，盡管《經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化權(quán)利國際公約》沒有明文規(guī)定金融服務(wù)，但經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利委員會(huì)指出，私營信貸提供者可能基于禁止的歧視理由直接或間接拒絕提供抵押貸款，該公約的締約國則必須采取措施禁止這種歧視。同樣，《公民及政治權(quán)利國際公約》第26條規(guī)定“人人在法律上一律平等，且應(yīng)受法律平等保護(hù)，無所歧視”，這被人權(quán)事務(wù)委員會(huì)解釋為“禁止在公共當(dāng)局管理和保護(hù)的任何領(lǐng)域中法律上或事實(shí)上的歧視”，其中的“任何領(lǐng)域”顯然可以包括金融領(lǐng)域，因此《公民及政治權(quán)利國際公約》第26條也可用來保護(hù)個(gè)人在金融領(lǐng)域免受歧視，包括來自私營金融服務(wù)者的歧視。
在國際金融領(lǐng)域，以往的金融治理往往被視為局限于金融領(lǐng)域之內(nèi)，或最多關(guān)注全球宏觀金融治理與人權(quán)的關(guān)系，而極少關(guān)注金融服務(wù)與人權(quán)的關(guān)系。在這一方面，最重要的嘗試是一些世界主要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國際金融公司的《環(huán)境和社會(huì)可持續(xù)性績效標(biāo)準(zhǔn)》制定的《赤道原則》。按照赤道原則金融機(jī)構(gòu)(Equator Principles Financial Institutions/EPFI)在2019年發(fā)布、2020年開始適用的《赤道原則4.0版》，赤道原則“旨在提供一套通用的基準(zhǔn)和框架，以便金融機(jī)構(gòu)在為項(xiàng)目提供融資時(shí)用于識(shí)別、評(píng)估和管理環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)”“應(yīng)用赤道原則有助于實(shí)現(xiàn)聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的目標(biāo)和成果”，而采納該原則的銀行在為項(xiàng)目提供融資時(shí)，“將根據(jù)《聯(lián)合國工商企業(yè)與人權(quán)指導(dǎo)原則》開展人權(quán)盡職調(diào)查來履行尊重人權(quán)的責(zé)任”。目前有來自38個(gè)國家和地區(qū)的134個(gè)金融機(jī)構(gòu)（其中包括9家中國的銀行）采納了這一原則?！冻嗟涝瓌t》的制定過程還受到了2003年《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)和可持續(xù)性的科勒維科什俄宣言》的影響，該宣言由200多家市民社會(huì)團(tuán)體發(fā)布，內(nèi)容包括呼吁金融機(jī)構(gòu)“促進(jìn)普遍人權(quán)和社會(huì)正義”，并接納六項(xiàng)承諾，其中的“不傷害承諾”就提及融資標(biāo)準(zhǔn)最起碼應(yīng)涵蓋的問題包括“尊重國際公約、禁入領(lǐng)域、性別平等問題、人權(quán)等”。但是，《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)和可持續(xù)性的科勒維科什俄宣言》只是非政府組織的呼吁，《赤道原則》也只是非強(qiáng)制性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并且只適用于項(xiàng)目融資———這僅占金融領(lǐng)域的一小部分，因此還不足以規(guī)范影響人權(quán)的全部金融活動(dòng)。
就涉及金融與人權(quán)關(guān)系的國際文書，值得一提的還有主要處于國際人權(quán)領(lǐng)域之內(nèi)但也延及國際金融領(lǐng)域的《聯(lián)合國工商企業(yè)與人權(quán)指導(dǎo)原則》。該《指導(dǎo)原則》提出，對(duì)于工商企業(yè)與人權(quán)的關(guān)系，實(shí)施聯(lián)合國“保護(hù)、尊重和補(bǔ)救”框架的指導(dǎo)原則，其基礎(chǔ)之一就是承認(rèn)“工商企業(yè)作為履行專門職能的社會(huì)專門機(jī)構(gòu)，需要遵守所有可適用的法律和尊重人權(quán)”。金融服務(wù)提供者作為履行金融職能、對(duì)社會(huì)和個(gè)人有重要影響的專門機(jī)構(gòu)，當(dāng)然屬于該《指導(dǎo)原則》所指的工商企業(yè)的范圍，因此也需要按《指導(dǎo)原則》所述，承擔(dān)尊重人權(quán)的責(zé)任。雖然《指導(dǎo)原則》也為金融服務(wù)與人權(quán)提供了一個(gè)契合點(diǎn)，但是這些原則不僅沒有法律約束力，而且是通用于所有工商業(yè)企業(yè)的原則，可能無法用于解決金融企業(yè)與人權(quán)的關(guān)系中存在的特定問題。
可以看出，無論是國際人權(quán)文書還是國際金融文書，無論是以明確的規(guī)定還是通過對(duì)規(guī)則的推導(dǎo)，都肯定了人權(quán)與金融的聯(lián)系。這種聯(lián)系盡管比較零散、不夠強(qiáng)勁，但已經(jīng)表明獲得基本金融服務(wù)對(duì)于某些處于弱勢(shì)者（婦女、移徙工人、殘疾人等）的重要性以及由此而來的平等和非歧視原則涵蓋金融領(lǐng)域和金融服務(wù)的必要性，也表明需要更進(jìn)一步思考基本金融服務(wù)如何促進(jìn)人權(quán)以及為此需要什么樣的條件。
（三）微額信貸和普惠金融的重要性
當(dāng)代金融行業(yè)已經(jīng)是一個(gè)業(yè)務(wù)種類眾多而繁雜的領(lǐng)域，其中與人權(quán)聯(lián)系最緊密、對(duì)人權(quán)潛在影響最大的是微額信貸和普惠金融。
貧困是困擾大量人口、阻礙各國發(fā)展、影響世界和平的一個(gè)主要因素，消除貧困對(duì)于充分享有和行使各項(xiàng)人權(quán)有重要意義。消除貧苦的一個(gè)極為重要方面是消除貧困的根源。學(xué)者將阿瑪?shù)賮?middot;森在這方面的認(rèn)識(shí)總結(jié)為：一方面，不能把貧困僅僅看成收入缺乏或者消費(fèi)水平低下，其實(shí)質(zhì)是人們?nèi)狈Ω淖兤渖鏍顩r、抵御各種生產(chǎn)或生活風(fēng)險(xiǎn)、抓住經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)和獲取經(jīng)濟(jì)收益的“能力”，或者他們的能力“被剝奪”，這是“能力貧困”；另一方面，現(xiàn)代社會(huì)的貧困往往是與收入分配不平等相伴隨的“豐裕中的貧困”，即貧困人口無法平等地獲取或接觸到許多產(chǎn)品和服務(wù)（尤其是公共品），不具備把這些產(chǎn)品轉(zhuǎn)化成效用的“功能”或“權(quán)利”。由此可以認(rèn)為，使得個(gè)人（尤其是貧困人口）能平等地獲得金融服務(wù)這種公共服務(wù)，特別是微額信貸和普惠金融，就是使其獲得改變收入分配不平等的功能或權(quán)利，進(jìn)而獲得擺脫貧困的能力，有助于解決貧困的根源問題。
聯(lián)合國不僅長期致力于消除貧困，于1993年宣布1996年為“國際消滅貧困年”，于1995年宣布1997-2006年為“聯(lián)合國消滅貧困第一個(gè)十年”，而且認(rèn)識(shí)到微額信貸在消除貧困方面的重要作用。聯(lián)合國大會(huì)（聯(lián)大）于1997年首次通過了題為《微額信貸在消滅貧窮方面的作用》的決議，表示“注意到微額信貸方案已證明是人們擺脫貧窮桎梏的有效工具，使他們?cè)絹碓蕉嗟貐⑴c社會(huì)經(jīng)濟(jì)及政治進(jìn)程的主流”“對(duì)社會(huì)及人力發(fā)展進(jìn)程作出了貢獻(xiàn)”“促請(qǐng)參與消滅貧窮戰(zhàn)略的各方考慮將微額信貸計(jì)劃納入其戰(zhàn)略……采取支持發(fā)展微額信貸機(jī)構(gòu)及其能力的政策，以便向更多生活貧窮者提供信貸及相關(guān)服務(wù)”；并于1998年通過決議宣布2005年為“國際微額信貸年”。根據(jù)聯(lián)大1998年決議的要求，聯(lián)合國秘書長很快提交了一份題為《微額信貸在消滅貧困中的作用》的報(bào)告，其中總結(jié)了相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并著重介紹了微額信貸辦法的優(yōu)缺點(diǎn)，從中得出了有關(guān)后續(xù)行動(dòng)方針的一些結(jié)論。聯(lián)大于2002年通過的關(guān)于聯(lián)合國第一個(gè)消除貧窮十年的執(zhí)行情況的決議中，“強(qiáng)調(diào)微額信貸作為消除貧困的重要工具能發(fā)揮作用，促進(jìn)生產(chǎn)和自營職業(yè)，增強(qiáng)生活貧窮的人尤其是婦女的力量，因此鼓勵(lì)各國政府實(shí)行政策，支助微額信貸計(jì)劃，促進(jìn)微額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展及其能力的建設(shè)”。2003年，聯(lián)合國秘書長發(fā)布了《聯(lián)合國第一個(gè)消除貧窮十年（1997-2006）的執(zhí)行情況和2005年國際微額信貸年行動(dòng)綱領(lǐng)草案》，指出“微額信貸和微額供資作為一種切實(shí)有效的扶貧手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注，并且已在許多發(fā)展中國家成功地幫助人民脫貧”，并提出了微額信貸和微額供資方面的擬議目標(biāo)，國家、區(qū)域和國際各級(jí)可開展的活動(dòng)和實(shí)行的舉措。聯(lián)合國的所有這些報(bào)告和舉措都表明，微額信貸和微額融資能從多方面對(duì)于消除貧困發(fā)揮作用，進(jìn)而促進(jìn)對(duì)人權(quán)的充分享有和行使。
與微額信貸和微額融資具有必然邏輯和現(xiàn)實(shí)關(guān)聯(lián)的是普惠金融：微額信貸和微額融資的重要性不在于其金額（微小）或?qū)ο螅ǜF人），而恰恰在于其覆蓋面——只有惠及盡可能多的人，微額信貸和微額融資才會(huì)對(duì)消除貧困產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。因此，國際社會(huì)在提倡微額信貸和微額融資在消除貧困方面的作用時(shí)，很快就認(rèn)識(shí)到普惠金融的重要性。聯(lián)大2004年的決議《小額信貸和小額融資在消除貧窮方面的作用》就表示“認(rèn)識(shí)到需要建立普惠性金融部門，使生活貧窮者……易于獲得微額信貸和微額融資”；2008年同樣標(biāo)題的決議“承認(rèn)普惠性金融部門可以向窮人提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)和產(chǎn)品”，因此“必須使國內(nèi)金融部門具有普惠性并加強(qiáng)這一部門，使其作為資本來源，以此增加獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)”。聯(lián)合國秘書長關(guān)于小額信貸和小額融資在消除貧窮方面的作用的報(bào)告也強(qiáng)調(diào)，“要從小額信貸和小額金融向普惠金融轉(zhuǎn)變”。
作為2005年國際微額信貸年的主要成果，聯(lián)合國發(fā)布了題為《為促進(jìn)發(fā)展建立普惠金融部門》的“藍(lán)皮書”，其中將普惠金融描述為使得每一個(gè)人、每一公司都可能獲得信貸、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、支付等金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融系統(tǒng)，而獲得運(yùn)作良好的金融系統(tǒng)的服務(wù)可在經(jīng)濟(jì)上和社會(huì)上增強(qiáng)個(gè)人的能力，讓他們能夠更好地融入本國經(jīng)濟(jì)，積極促進(jìn)其發(fā)展和保護(hù)他們抵御經(jīng)濟(jì)沖擊。從中可以看出，第一，如果金融結(jié)果不合理，就會(huì)阻礙部分人群獲取資本，金融排斥則會(huì)加重社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不平衡，這種不平衡又會(huì)妨害社會(huì)公平和經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展，而解決之道就是普惠金融；第二，普惠金融不僅對(duì)于獲得微額信貸和微額融資、消除貧困具有重要意義，而且能夠使所有人利用金融產(chǎn)品和服務(wù)加強(qiáng)自己的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)能力，從而促進(jìn)其更好地享有和行使其人權(quán)；第三，正如聯(lián)合國報(bào)告的標(biāo)題所顯示的，普惠金融旨在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。就最后一點(diǎn)，2015年聯(lián)大通過的2030年可持續(xù)發(fā)展議程盡管沒有明確使用“普惠金融”的字眼，但在目標(biāo)八中提到了“加強(qiáng)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的能力，鼓勵(lì)并擴(kuò)大全民獲得銀行、保險(xiǎn)和金融服務(wù)的機(jī)會(huì)”，即普惠金融的實(shí)質(zhì)。為此，聯(lián)大又專門通過了題為《金融普惠促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展》的決議，闡述了普惠金融對(duì)可持續(xù)發(fā)展的重要性，而“發(fā)展極大地有助于人人享有所有人權(quán)”“可持續(xù)發(fā)展……有利于全面享有各項(xiàng)人權(quán)”。由此，普惠金融通過促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，有助于享有和行使所有人權(quán)。
為實(shí)現(xiàn)普惠金融，世界各國采取了許多國際和國內(nèi)舉措。在國際層面上，由發(fā)展中國家和新興市場國家的中央銀行、監(jiān)管當(dāng)局和其他金融管理機(jī)構(gòu)建立的普惠金融聯(lián)盟(Alliance for Financial Inclusion，AFI)就致力于促進(jìn)國家、區(qū)域和國際層面上的普惠金融；該聯(lián)盟于2011年通過的《瑪雅宣言》(The Maya Declaration)在全球范圍內(nèi)首次提出了一套促進(jìn)金融普惠議程的可衡量承諾和目標(biāo)，以實(shí)行旨在減少貧困和為所有人的利益確保金融穩(wěn)定的負(fù)責(zé)任的、可持續(xù)的金融普惠政策。“二十國集團(tuán)”(G20)的金融普惠專家組制定了《創(chuàng)新性金融普惠原則》；G20以這些原則為基礎(chǔ)，在2010年的G20首爾峰會(huì)上確認(rèn)金融普惠是全球發(fā)展議程的主要支柱之一，通過了《金融普惠行動(dòng)綱領(lǐng)》，并建立了全球金融普惠合作伙伴組織(Global Partnership for Financial Inclusion，GPFI)作為落實(shí)《創(chuàng)新性金融普 惠原則》和《金融普惠行動(dòng)綱領(lǐng)》的主要機(jī)制。許多國家也大力推廣普惠金融。例如，中國于2013年將普惠金融作為全面深化改革的舉措之一；于2015年發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，強(qiáng)調(diào)普惠金融的重要性，從多個(gè)方面詳述普惠金融的發(fā)展進(jìn)路，并且特別提到“農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”。
從這些實(shí)踐和進(jìn)展可以看出，一方面，國際社會(huì)已經(jīng)意識(shí)到微額信貸和普惠金融是消除貧困、調(diào)整全球金融行業(yè)生態(tài)或結(jié)構(gòu)的重要舉措，是一個(gè)系統(tǒng)性工程，因此各國應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌全局，動(dòng)員國內(nèi)各部門和機(jī)構(gòu)去落實(shí)相應(yīng)措施。另一方面，從相關(guān)文件的表述中可以清晰地看出，微額信貸和普惠金融的目標(biāo)受益群體與國際人權(quán)的權(quán)利主體具有高度重合性，二者的實(shí)現(xiàn)路徑（強(qiáng)調(diào)政府在其中的責(zé)任）也高度類似。
二、獲得金融服務(wù)如何促進(jìn)人權(quán)
上文已經(jīng)表明，金融與人權(quán)有廣泛的聯(lián)系。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，已經(jīng)全面深入一切國家的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活，這必然影響生活于其中的所有人的人權(quán)，無論是積極地還是消極地。無論是國際人權(quán)領(lǐng)域還是國際金融領(lǐng)域的文書，都已經(jīng)開始關(guān)注和包括有關(guān)人權(quán)與金融關(guān)系的規(guī)定。國際社會(huì)為了消除貧困而推廣微額信貸和微額融資，而消除貧困是享有和行使許多人權(quán)的前提和條件；只有推廣普惠金融，微額信貸和微額融資才會(huì)對(duì)消除貧困產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，而且普惠金融所促進(jìn)的可持續(xù)發(fā)展也有助于享有和行使所有人權(quán)。就其中金融如何積極影響人權(quán)，即獲得金融服務(wù)如何促進(jìn)人權(quán)，需作進(jìn)一步考量。不過，獲得金融服務(wù)對(duì)不同人權(quán)的影響和促進(jìn)是不同的。目前情況表明，獲得金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利以及某些特定群體的權(quán)利的影響和促進(jìn)最顯著，因此以下將主要分析這兩個(gè)方面。
這并不是說，獲得金融服務(wù)對(duì)公民權(quán)利和政治權(quán)利、發(fā)展權(quán)以及普通人的人權(quán)沒有影響和促進(jìn)。對(duì)于普通人而言，獲得金融服務(wù)將極大地增加其經(jīng)濟(jì)自由、自主和自立程度，這必然會(huì)促進(jìn)其更好地享有和行使包括公民權(quán)利和政治權(quán)利以及經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利在內(nèi)的一切人權(quán)。就公民權(quán)利和政治權(quán)利而言，一方面，由于所有人權(quán)相互依存、相互聯(lián)系，因此更好地享有和行使經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利必然對(duì)享有和行使公民權(quán)利和政治權(quán)利具有積極作用；另一方面，獲得金融服務(wù)對(duì)享有和行使公民權(quán)利和政治權(quán)利也有直接作用。例如，窮苦的個(gè)人在面臨刑事指控和審判時(shí)，固然可以指望國家提供法律援助，但是如果能夠取得貸款聘雇私人律師，也許就能獲得質(zhì)量更高的法律服務(wù)；獲得金融服務(wù)將促進(jìn)個(gè)人的遷徙自由；婦女能掌控自己的賬戶和資金也是她們能自由締婚，并在婚姻期間、婚姻關(guān)系消滅時(shí)得到平等待遇的重要條件；另外，聯(lián)大有關(guān)微額信貸和微額融資在消除貧窮方面的作用的數(shù)項(xiàng)決議都強(qiáng)調(diào)，微額信貸和微額融資方案不僅能成功地創(chuàng)造生產(chǎn)性自營職業(yè)，協(xié)助弱勢(shì)和邊緣群體克服貧窮和增強(qiáng)他們抵御危機(jī)的能力，而且能使他們尤其是婦女越來越多地參與社會(huì)的主流政治進(jìn)程。保證獲得金融服務(wù)還能帶來意想不到的間接好處。例如在印度，政府為了推進(jìn)普惠金融、為每個(gè)人建立金融信息信用檔案，而推行“全民生物身份識(shí)別卡”，這使許多本來沒有身份的邊緣人口在全國生物身份登記中獲得了法律承認(rèn)的身份。這顯然有助于促進(jìn)《世界人權(quán)宣言》第6條和《公民及政治權(quán)利國際公約》第16條規(guī)定法律人格權(quán)利的享有。就發(fā)展權(quán)而言，上文已經(jīng)提到聯(lián)合國高度重視微額信貸對(duì)于減輕和消除貧困、普惠金融對(duì)于促進(jìn)包括經(jīng)濟(jì)和社會(huì)方面的可持續(xù)發(fā)展的重要意義，這表明獲得金融服務(wù)同樣能夠促進(jìn)發(fā)展權(quán)的享有和實(shí)現(xiàn)。
（一）獲得金融服務(wù)如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利
盡管經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利作為人權(quán)的一大類，與公民權(quán)利和政治權(quán)利一樣有關(guān)國家對(duì)個(gè)人承擔(dān)義務(wù)，但是與后一類權(quán)利不太一樣的是，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利的實(shí)現(xiàn)在相當(dāng)大程度上取決于個(gè)人在市場上獲得相關(guān)利益和服務(wù)。因此，就諸如社會(huì)保障權(quán)、家庭生活權(quán)利（如托兒服務(wù)）、適當(dāng)生活水準(zhǔn)權(quán)（如衣食住及包括用水的生活條件）、健康權(quán)（如衛(wèi)生條件）、受教育權(quán)和文化權(quán)利而言，個(gè)人是否有能力在市場上獲得相關(guān)利益和服務(wù)，除其他外，對(duì)于能否享有這些權(quán)利，就極為重要。獲得金融服務(wù)將增強(qiáng)個(gè)人在這方面的能力，而經(jīng)濟(jì)上的限制，包括無法獲得金融服務(wù)，則會(huì)大大限制和阻礙個(gè)人在這方面的能力和機(jī)會(huì)。
基本金融服務(wù)中的儲(chǔ)蓄、信貸等服務(wù)能直接打破這種經(jīng)濟(jì)上的限制。首先，在儲(chǔ)蓄方面，為個(gè)人提供開戶服務(wù)和穩(wěn)定安全的儲(chǔ)蓄服務(wù)使得有一定資產(chǎn)的個(gè)人的財(cái)產(chǎn)得到保障，因?yàn)?ldquo;現(xiàn)金可能不安全且難以管理”。得到安全而靈活的儲(chǔ)蓄服務(wù)也可轉(zhuǎn)變窮人的經(jīng)濟(jì)生活，久而久之，可幫助他們累積資產(chǎn)。最貧窮人口可能更喜歡將儲(chǔ)蓄作為一種替代形式的保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)未來隨時(shí)可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)沖擊、自然災(zāi)害、饑荒、失業(yè)、家屬生病或死亡等狀況。貧窮客戶收入增加后通過儲(chǔ)蓄計(jì)劃，其資源有著落，他們可以送更多子女上學(xué)，學(xué)生退學(xué)率也會(huì)降低，這也間接促進(jìn)了兒童的受教育權(quán)利。通過個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃，個(gè)人還能夠得以購買繳費(fèi)性社會(huì)保險(xiǎn)，這也增進(jìn)了個(gè)人社會(huì)保障權(quán)的享有。婦女往往通過微額融資儲(chǔ)蓄建立強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)能力，從而改變社區(qū)的態(tài)度和做法，使社區(qū)從自營經(jīng)濟(jì)體變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟(jì)體。通過實(shí)行社區(qū)儲(chǔ)蓄計(jì)劃、全國性儲(chǔ)蓄計(jì)劃，能為貧窮社區(qū)提供創(chuàng)建集體性企業(yè)的資金池，這類企業(yè)反過來能增進(jìn)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)，如果該企業(yè)以開發(fā)與經(jīng)營生活必需品（如食物、水、電、砌房用的磚瓦等）為目的，那么也能直接保障當(dāng)?shù)厝讼碛羞m足生活水準(zhǔn)權(quán)。
獲得信貸服務(wù)也使個(gè)人掌控的資金增加，同樣能起到上述的促進(jìn)作用。不過，信貸不同于儲(chǔ)蓄，其促進(jìn)各類人權(quán)享有的方式不同。在個(gè)人或家庭的儲(chǔ)蓄機(jī)會(huì)有限的環(huán)境中，信貸擴(kuò)大了家庭作出不同跨期選擇的能力，具有更廣泛的作用。諸多文獻(xiàn)資料都承認(rèn)信貸在增加就業(yè)、自營職業(yè)、創(chuàng)收、生活必需品消費(fèi)、教育、醫(yī)療保健等方面的機(jī)會(huì)的作用。例如，在食物權(quán)方面，聯(lián)合國秘書長關(guān)于微額信貸作用的報(bào)告指出，“根據(jù)世界許多地方的小額融資機(jī)構(gòu)的報(bào)告，它們的客戶已增加了糧食方面的支出”；聯(lián)合國食物權(quán)特別報(bào)告員也在其報(bào)告中指出，小農(nóng)戶“為增加產(chǎn)出，他們必須獲得信貸支付化肥、種子和工具”。在健康權(quán)、受教育權(quán)乃至工作權(quán)方面，聯(lián)合國關(guān)于國家外債和其他有關(guān)國際金融義務(wù)對(duì)充分享有人權(quán)尤其是經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及文化權(quán)利的影響問題的獨(dú)立專家指出，“家庭貸款已成為社會(huì)再生產(chǎn)的關(guān)鍵機(jī)制……要獲得教育和醫(yī)療等基本公共服務(wù)，信貸已變得越來越重要”，因此有必要“讓所有人都有更多機(jī)會(huì)獲得信貸……無論是為了謀生而創(chuàng)業(yè)，還是為了獲得適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保健，亦或?yàn)榱双@得就業(yè)機(jī)會(huì)”。在這一方面，聯(lián)合國秘書長的報(bào)告提供的例證是，印度自營職業(yè)婦女協(xié)會(huì)提供的貸款改善了社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，如自來水、廁所、排污和鋪設(shè)路面；聯(lián)合國資本發(fā)展基金提供的例證是，“2014年以來，資發(fā)基金支助了21個(gè)能源和金融服務(wù)提供商，它們已銷售超過23萬件清潔能源產(chǎn)品，惠及埃塞俄比亞、緬甸、尼泊爾和烏干達(dá)100多萬人口……銷售是通過貸款或現(xiàn)收現(xiàn)付分期付款方式進(jìn)行的”。許多窮人因獲得信貸而得以使收入來源在一定程度上有所增加、多樣化和獲得保護(hù)；微額信貸也被用來平滑消費(fèi)，平滑消費(fèi)使得窮人和脆弱群體能應(yīng)對(duì)突發(fā)醫(yī)療／健康疾患、自然災(zāi)害或家庭成員死亡所造成的短期經(jīng)濟(jì)困難和收入中斷情況，這種暫時(shí)的資金再疏通可對(duì)窮人的生活產(chǎn)生實(shí)際影響，通?？煞乐顾麄兿萑氤嘭?。
小額保險(xiǎn)也能促進(jìn)各類經(jīng)濟(jì)和社會(huì)權(quán)利的享有，其作為一種抵御風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，同樣能幫助個(gè)人和家庭應(yīng)對(duì)可能造成短期經(jīng)濟(jì)困難和收入中斷的情況，防止他們陷入赤貧、各類基本生活需要得不到滿足或生活水平嚴(yán)重降低的情況。例如，小額保險(xiǎn)有助于促進(jìn)社會(huì)保障權(quán)的享有。聯(lián)合國資本發(fā)展基金2018年與聯(lián)合國開發(fā)署聯(lián)合啟動(dòng)的金融服務(wù)方案以擴(kuò)大低收入人群獲得小額保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)為重點(diǎn)，將其“作為一種社會(huì)保障，以減緩家庭成員突然死亡、收入損失或疾病造成的福利損失”，并給出了具體例證：“在斐濟(jì)，聯(lián)合方案支助了提供人壽保險(xiǎn)和非人壽保險(xiǎn)的一攬子小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。政府使小額保險(xiǎn)計(jì)劃的規(guī)模擴(kuò)大到10萬人以上，顯著提高了國家的保險(xiǎn)覆蓋率。在所羅門群島，政府在全國范圍內(nèi)推出了小額養(yǎng)恤金賬戶，針對(duì)非正規(guī)部門工作人員，得到了聯(lián)合方案支助，使非正規(guī)部門工作人員能夠?yàn)橥诵荻鴥?chǔ)蓄”。
上述幾類基本金融服務(wù)對(duì)享有經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利具有很強(qiáng)的功能性價(jià)值。這種服務(wù)的經(jīng)濟(jì)賦權(quán)效能對(duì)于享有適足生活水準(zhǔn)權(quán)尤其重要，實(shí)現(xiàn)人們?cè)诓槐刭H低自己的情況下（例如從事債役勞動(dòng)或乞討）獲得和享受基本商品和服務(wù)的實(shí)際可能。同時(shí)，基本金融服務(wù)還有功能性價(jià)值之外的作用。由于這些服務(wù)向底層社區(qū)的滲入，將邊緣化群體納入金融體系、使其充分參與小額融資活動(dòng)，因此能促進(jìn)婦女、窮人、殘疾人、老年人等彼此之間在這些活動(dòng)中交流小額融資之外的知識(shí)，比如婦幼保健、教育、健康、工作機(jī)會(huì)、謀生技能、參與文化生活等。聯(lián)合國秘書長的報(bào)告就證實(shí)了金融服務(wù)這種間接促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)權(quán)利的價(jià)值：小額融資和信貸的“客戶的避孕藥具使用率高于非客戶，因?yàn)樗麄儏⒓涌蛻粜〗M會(huì)議，而且流動(dòng)性比較高，婦女能夠找到這方面的服務(wù)；在烏干達(dá)，信貸和社區(qū)援助基金小額融資方案有32%的客戶已試用過艾滋病防治法，數(shù)目比非客戶多一倍”。聯(lián)合國秘書長的報(bào)告所引用的學(xué)者的研究也表明，“小額融資團(tuán)體的婦女已將其活動(dòng)擴(kuò)大到金融服務(wù)范圍外，現(xiàn)已包括社區(qū)項(xiàng)目和在發(fā)生沖突時(shí)起調(diào)解作用……在印度東北部，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金資助項(xiàng)目的自助小組在沖突頻仍的社區(qū)內(nèi)擔(dān)當(dāng)重要調(diào)解的角色”?？梢?，金融服務(wù)的社區(qū)聚合作用甚至能促進(jìn)社區(qū)的和諧形成、文化建設(shè)和知識(shí)傳播。
（二）獲得金融服務(wù)如何促進(jìn)特定群體的權(quán)利
上文已經(jīng)提到，有三項(xiàng)核心國際人權(quán)公約明確包含了有關(guān)獲得金融服務(wù)的內(nèi)容，分別有關(guān)婦女、殘疾人和移徙工人。這幾項(xiàng)公約專門針對(duì)這些特定群體規(guī)定獲得金融服務(wù)的權(quán)利，是因?yàn)檫@幾類群體在獲得金融服務(wù)方面更容易處于弱勢(shì)地位，并且往往會(huì)因?yàn)槠渖矸荻獾浇鹑谂懦?。?duì)平等獲得金融服務(wù)予以明確規(guī)定，既是對(duì)這些群體平等權(quán)與不受歧視權(quán)的具體保護(hù)，也是對(duì)其獲得金融服務(wù)權(quán)利的承認(rèn)。
獲得金融服務(wù)對(duì)婦女權(quán)利最重要的作用體現(xiàn)為促進(jìn)和保證她們的經(jīng)濟(jì)平等和自主。首先，前文已經(jīng)多次述及，獲得金融服務(wù)對(duì)消除貧困特別是婦女的貧困意義重大，而按照聯(lián)大有關(guān)婦女參與發(fā)展的決議，“婦女對(duì)其自身勞動(dòng)及其賺取的收入缺乏控制，也是婦女容易遭受貧窮的主要因素”。因此，獲得金融服務(wù)特別是獨(dú)立賬戶和信貸等，是婦女控制其收入并擺脫貧困的重要方式。其次，獲得金融服務(wù)將加強(qiáng)婦女平等獲得經(jīng)濟(jì)資源、平等參與經(jīng)濟(jì)生活。消除對(duì)婦女歧視委員會(huì)就確認(rèn)，拒絕向婦女發(fā)放信貸已經(jīng)成為各國不同收入水平的婦女作為平等公民參與經(jīng)濟(jì)生活的障礙。聯(lián)大決議《金融普惠促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展》提到，“鼓勵(lì)會(huì)員國考慮采用和實(shí)行國家金融普惠戰(zhàn)略和促進(jìn)性別平等的戰(zhàn)略這一方便做法，消除阻礙婦女平等獲得經(jīng)濟(jì)資源的結(jié)構(gòu)性障礙”。最后也最重要的是，確認(rèn)婦女在獲得金融服務(wù)方面的權(quán)利，能夠?qū)崿F(xiàn)婦女的經(jīng)濟(jì)自主，保證婦女謀生的權(quán)利以及在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域獨(dú)立自主的權(quán)利。消除對(duì)婦女歧視委員會(huì)在其第21號(hào)一般性建議中闡釋了法律自主的重要性：“婦女如根本不能簽訂合同或取得金融信貸，或者只能經(jīng)其丈夫或男性親屬的同意或保證才能簽訂合同或取得金融信貸，就被剝奪了法律自主權(quán)。……這種限制嚴(yán)重限制了婦女養(yǎng)活自己和其受撫養(yǎng)人的能力。”獲得金融服務(wù)除了能促進(jìn)兩性平等和婦女的經(jīng)濟(jì)自主，還具有賦權(quán)的效果。聯(lián)合國秘書長關(guān)于《小額信貸和小額融資在消除貧窮方面的作用》的報(bào)告就指出：“由于小額融資使數(shù)以百萬計(jì)的婦女成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的積極參與者，她們承擔(dān)了收入賺取者和家庭收入管理者的新角色。因此，這些貧窮婦女變得更自信、更果斷、更有能力克服文化上的不平等。她們的成功提高了自己的社會(huì)地位，使她們成為在貧窮和弱勢(shì)中成長起來的眾多年輕女孩的重要榜樣。”聯(lián)合國資本發(fā)展基金的成果報(bào)告也指出，“小額信貸可以是促進(jìn)創(chuàng)業(yè)精神和增強(qiáng)婦女經(jīng)濟(jì)和社會(huì)權(quán)能的強(qiáng)大催化劑”。獲得金融服務(wù)起到為婦女賦權(quán)賦能的作用，不僅是因?yàn)槟茉黾铀齻兊氖杖?、保證她們的經(jīng)濟(jì)能力和自主，而且因?yàn)閷⑺齻兂浞旨{入小額融資體系內(nèi)本身就是重視與承認(rèn)她們的能力、信譽(yù)，提高她們的社會(huì)地位，促進(jìn)她們參與更廣泛的公共事務(wù)管理與政治進(jìn)程。而為婦女賦權(quán)賦能、提高她們的地位、增強(qiáng)她們的機(jī)會(huì)，還將具有外溢出女性群體的效果。因此，越來越多的人認(rèn)識(shí)到，將婦女納入金融系統(tǒng)對(duì)家庭和社會(huì)普遍而言有更廣泛的好處。
對(duì)于殘疾人來說，獲得金融服務(wù)也極為重要。《殘疾人權(quán)利公約》是在有關(guān)殘疾人在法律面前獲得平等承認(rèn)的第12條中規(guī)定殘疾人獲得金融服務(wù)的權(quán)利的，其著眼點(diǎn)在于殘疾人的平等。殘疾人權(quán)利委員會(huì)在對(duì)締約國報(bào)告的審議中就指出，“有些殘疾人在擁有或繼承財(cái)產(chǎn)、掌管自己的財(cái)務(wù)、獲得銀行貸款和其他類型貸款和按揭方面的平等權(quán)利受到限制”；“缺乏立法和其他政策措施來確保殘疾人，特別是社會(huì)心理或智力殘疾者，在與其他人平等的基礎(chǔ)上享有法律權(quán)利能力，包括能夠簽訂合同、開立銀行賬戶、獲得銀行貸款和抵押貸款”。殘疾人在獲得金融服務(wù)方面的不平等主要表現(xiàn)為金融排斥，即無法在與非殘疾人同等的基礎(chǔ)上獲得金融服務(wù)，例如因?yàn)楸粦岩尚庞貌蛔慊蛘吣芰Σ蛔愣鵁o法開設(shè)銀行賬戶、獲得貸款以及進(jìn)行其他金融活動(dòng)。殘疾人獲得金融服務(wù)不僅是其在法律面前獲得平等承認(rèn)的一個(gè)固有要求和必然結(jié)果，而且與婦女的情況一樣，將促進(jìn)和保證他們的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和自主，有助于消除貧困、賦權(quán)賦能，防止社會(huì)排斥以及推動(dòng)社會(huì)包容。
對(duì)于移徙工人及其家庭成員來說，獲得金融服務(wù)的重要性與婦女及殘疾人的情況既有相同點(diǎn)，也有不同點(diǎn)。相同點(diǎn)主要在于平等原則要求他們也能在與其他人平等的基礎(chǔ)上獲得包括金融服務(wù)在內(nèi)的各種經(jīng)濟(jì)和社會(huì)服務(wù)；不同點(diǎn)則在于，移徙工人及其家庭成員跨國移徙的特點(diǎn)決定了他們對(duì)金融服務(wù)的需要主要有關(guān)開設(shè)賬戶和國際轉(zhuǎn)賬或匯款而不是信貸。顯然，如果移徙工人無論是因?yàn)榉ㄒ?guī)不允許還是手續(xù)太煩瑣而無法開設(shè)賬戶，首先就失去了國際轉(zhuǎn)賬或匯款的可能；如果國際轉(zhuǎn)賬或匯款手續(xù)復(fù)雜或費(fèi)用高昂，也會(huì)阻礙移徙工人匯款或增加其支出；而實(shí)踐中，移徙工人無法獲得金融服務(wù)往往是其被移民中介和雇主等控制和敲詐甚至淪為現(xiàn)代形式的奴隸的原因之一。因此，移徙工人權(quán)利委員會(huì)在多份結(jié)論性意見中明確提到了“轉(zhuǎn)匯收入和存款的權(quán)利”，強(qiáng)調(diào)移徙工人擁有金融賬戶并能便捷地匯出收入和儲(chǔ)蓄對(duì)保障移徙工人的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)利益極其重要。關(guān)于金融普惠促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的聯(lián)大決議也提到，“鼓勵(lì)會(huì)員國和所有相關(guān)利益攸關(guān)方……繼續(xù)努力到2030年將移民匯款手續(xù)費(fèi)減至3%以下，并到2030年取消費(fèi)用高于5%的僑匯渠道，支持國家當(dāng)局克服阻礙匯款持續(xù)流動(dòng)的最嚴(yán)重障礙，諸如銀行撤銷服務(wù)的趨勢(shì)，設(shè)法提供跨界匯款服務(wù)”。移徙女工在獲得金融服務(wù)方面還可能遭受交叉歧視，例如由于其從事的家庭傭工工作屬于非正式工作而無法在銀行開戶和匯款，因此消除對(duì)婦女歧視委員會(huì)就特別關(guān)注移徙女工在這方面的權(quán)利，指出各國“應(yīng)當(dāng)訂立措施，保障移徙女工的匯款，并提供有關(guān)信息，協(xié)助婦女利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)匯錢回家，并鼓勵(lì)她們參加儲(chǔ)蓄計(jì)劃”。移徙工人通過匯款，能使其家庭成員安全便利地獲得海外收入和儲(chǔ)蓄，以此減輕家庭的貧困狀態(tài)、改善家庭成員的生活條件，這也是移徙工人外出工作的主要意義和目的。
三、獲得金融服務(wù)促進(jìn)人權(quán)的條件
鑒于獲得金融服務(wù)對(duì)促進(jìn)人權(quán)的重要性，近年來，不僅有對(duì)金融、金融服務(wù)與人權(quán)的關(guān)系的大量研究和討論，而且已經(jīng)開始有人探討獲得金融服務(wù)本身或其某個(gè)方面成為一種人權(quán)的可能性。有學(xué)者稱，因?yàn)閯?chuàng)建專門向孟加拉國的窮人提供金融服務(wù)、幫助他們創(chuàng)業(yè)的格萊珉銀行而獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)就主張獲得信貸是一項(xiàng)人權(quán)，并詳細(xì)論證了其主張。小額信貸概念的先驅(qū)賈赫爾·奎拉特則提出獲得“普惠金融”是一項(xiàng)人權(quán)，即“以負(fù)擔(dān)得起的成本有效獲得全套高質(zhì)量基本金融服務(wù)（包括信貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和支付服務(wù)）的權(quán)利”。李揚(yáng)認(rèn)為：“普惠金融至少包括儲(chǔ)蓄、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)和信貸等所有金融服務(wù)。在普惠金融中，包容性最直接的體現(xiàn)就是要去除金融的特權(quán)性……獲取金融服務(wù)是天賦人權(quán)。……每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利”。然而，證成獲得金融服務(wù)是一項(xiàng)人權(quán)無論在理論上還是現(xiàn)實(shí)中，無論是就規(guī)則制定還是實(shí)際落實(shí)而言，都存在許多難題。也許目前證明獲得金融服務(wù)或其某個(gè)方面已經(jīng)成為或有資格成為一項(xiàng)單獨(dú)人權(quán)，無論在理論上還是現(xiàn)實(shí)中，可能都不太成熟。現(xiàn)階段最多只能主張，獲得金融服務(wù)是一項(xiàng)工具性權(quán)利(instrumental right)，即對(duì)享有和行使其他權(quán)利起到工作或手段作用的權(quán)利，或者按普拉迪普·庫瑪爾所說，獲得金融普惠的權(quán)利是一種“賦權(quán)權(quán)”(empowerment right)——一種使得人們有能力獲得其他權(quán)利的權(quán)利。不過，即便不去糾結(jié)獲得金融服務(wù)是否是一項(xiàng)人權(quán)、其內(nèi)涵與外延如何，利用人權(quán)視角和方法探討什么樣的金融服務(wù)最有利于促進(jìn)人權(quán)的享有和行使也有價(jià)值，不僅能用來進(jìn)一步加深對(duì)金融服務(wù)如何促進(jìn)人權(quán)的認(rèn)識(shí)，而且有助于為進(jìn)一步討論獲得金融服務(wù)能否成為一項(xiàng)人權(quán)提供見解基礎(chǔ)。
所謂人權(quán)視角和方法是指從國家義務(wù)的角度認(rèn)識(shí)獲得金融服務(wù)。人權(quán)是一種關(guān)系現(xiàn)象，其核心不僅僅是權(quán)利主體享有和行使人權(quán)，而且更多地在于義務(wù)主體承擔(dān)和履行責(zé)任。對(duì)于人權(quán)作為一種實(shí)在法律關(guān)系，最主要也最重要的義務(wù)主體是國家，國家的作為或不作為對(duì)個(gè)人能否切實(shí)享有和行使人權(quán)具有最大的作用。因此，探討獲得金融服務(wù)促進(jìn)人權(quán)的條件，就是要探討國家對(duì)于個(gè)人獲得金融服務(wù)承擔(dān)哪些義務(wù)、如何承擔(dān)這些義務(wù)。
（一）國家在個(gè)人獲得金融服務(wù)方面的義務(wù)
無論獲得金融服務(wù)是否已經(jīng)或有資格成為一項(xiàng)人權(quán)，上文已經(jīng)表明，國家在無論是保證和促進(jìn)獲得金融服務(wù)方面，還是在阻礙或無視獲得金融服務(wù)方面，都發(fā)揮著重要作用、表現(xiàn)出重大影響。因此，可以用分析國家人權(quán)義務(wù)的框架，來分析國家在個(gè)人獲得金融服務(wù)方面的義務(wù)。在人權(quán)理論中，用來分析國家人權(quán)義務(wù)最常用的框架是義務(wù)三分法，即國家負(fù)有尊重、保護(hù)和實(shí)現(xiàn)人權(quán)的義務(wù)；這些義務(wù)再加上前置的承認(rèn)的義務(wù)，構(gòu)成了分析國家在個(gè)人獲得金融服務(wù)方面的義務(wù)的基本出發(fā)點(diǎn)。
第一，國家應(yīng)承認(rèn)其管轄下的每一個(gè)人都有資格獲得金融服務(wù)。國家可以以法律明確規(guī)定這一點(diǎn)，也可以以政策實(shí)際體現(xiàn)這一點(diǎn)。從現(xiàn)有世界范圍國家的實(shí) 踐來看，幾乎沒有國家以法律規(guī)定獲得金融服務(wù)是一項(xiàng)權(quán)利，但許多國家特別是發(fā)展中國家都重視并采取了推廣普惠金融的政策。例如，印度政府于2020年1月10日發(fā)布了《普惠金融發(fā)展國家戰(zhàn)略(2019-2024)》，指出了未來印度普惠金融要著力實(shí)現(xiàn)的六大目標(biāo)。中國政府也于2015年發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，其中提到要“以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”，這即承認(rèn)獲得金融服務(wù)是所有人的正當(dāng)需要和應(yīng)享權(quán)利(entitlement)。
第二，國家應(yīng)尊重其管轄下的每一個(gè)人獲得的金融服務(wù)，即國家在個(gè)人獲得金融服務(wù)方面必須“有所不為”，不得采取任何侵害個(gè)人獲得金融服務(wù)的行為。首先，當(dāng)獲得金融服務(wù)表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)權(quán)時(shí)（如對(duì)儲(chǔ)蓄的所有權(quán)），國家不得無理剝奪財(cái)產(chǎn)的義務(wù)也適用于金融服務(wù)。其次，如上文所述，個(gè)人主要是在金融市場上獲得金融服務(wù)的，對(duì)此國家不得予以無理妨礙、限制或干涉。最后，當(dāng)國家制定有關(guān)獲得金融服務(wù)的法律或政策或者直接提供金融服務(wù)時(shí)，不得有并非基于客觀合理理由的區(qū)分即歧視。不過，由于獲得金融服務(wù)并非一項(xiàng)絕對(duì)權(quán)利，因此國家在此方面的尊重義務(wù)也不是絕對(duì)的，但對(duì)獲得金融服務(wù)的任何妨礙、限制、干涉或區(qū)分，都不能是任意無理的，而要服從有關(guān)限制權(quán)利的一切要求和條件。
第三，國家應(yīng)保護(hù)其管轄下的每一個(gè)人獲得金融服務(wù)，即國家有義務(wù)保護(hù)個(gè)人在獲得金融服務(wù)方面免受第三方的妨礙、限制、干涉或歧視。由于個(gè)人獲得金融服務(wù)的主要途徑并非國家，而是作為金融市場中非國家行為者的各種金融機(jī)構(gòu)，可以說，這種保護(hù)義務(wù)是國家對(duì)于個(gè)人獲得金融服務(wù)所承擔(dān)的最重要義務(wù)。因此，國家必須阻遏各種金融機(jī)構(gòu)對(duì)獲得金融服務(wù)的損害，規(guī)定這些機(jī)構(gòu)違規(guī)的法律責(zé)任，并在發(fā)生違規(guī)時(shí)追究其責(zé)任。例如，中國國務(wù)院辦公廳發(fā)文要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)“充分尊重并自覺保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動(dòng)”。就國家在獲得金融服務(wù)方面的保護(hù)義務(wù)，很重要的是防止和禁止任何形式的金融排斥和歧視。在幾乎所有有關(guān)小額融資和信貸以及普惠金融的國際和國內(nèi)文件中，都強(qiáng)調(diào)了平等和非歧視的重要性。例如，中國的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》開篇即指出，“普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求……的金融服務(wù)”。即是說，任何存在排斥和歧視的金融服務(wù)就不可能是“普”惠的。中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)均曾發(fā)文要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重金融消費(fèi)者，不得有歧視性行為。
第四，國家應(yīng)對(duì)每一個(gè)人獲得金融服務(wù)承擔(dān)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)，即國家應(yīng)采取必要步驟創(chuàng)造對(duì)獲得金融服務(wù)（至少是基本金融服務(wù)）所必需的條件和有利的環(huán)境?？梢哉f，這種實(shí)現(xiàn)義務(wù)是國家對(duì)于個(gè)人獲得金融服務(wù)所承擔(dān)的最主要義務(wù)。個(gè)人獲得金融服務(wù)特別是優(yōu)質(zhì)良好的基本金融服務(wù)，幾乎完全取決于金融機(jī)構(gòu)和市場；而放任天生逐利的金融機(jī)構(gòu)和市場自行其是，不僅會(huì)導(dǎo)致作為獲得金融服務(wù)之根本的普惠金融無法實(shí)現(xiàn)，而且有可能造成巨大的人權(quán)災(zāi)難——美國的“次貸危機(jī)”對(duì)無數(shù)人的住房權(quán)造成的影響已經(jīng)充分說明了這一點(diǎn)。普惠金融推進(jìn)過程中可能存在低收益（如低息貸款）、普惠群體的信用檔案建檔率低且增信手段匱乏的狀況，而金融機(jī)構(gòu)具有較低風(fēng)險(xiǎn)容忍度、較高的授信審查標(biāo)準(zhǔn)、較強(qiáng)的盈利驅(qū)動(dòng)的特性。不過，推進(jìn)普惠金融與金融機(jī)構(gòu)趨利避害這一對(duì)關(guān)系并非是矛盾關(guān)系：發(fā)展普惠金融并不必然要剔除金融機(jī)構(gòu)上述特性，更不是向普惠群體提供金融服務(wù)就意味著風(fēng)險(xiǎn)、虧損（這樣的觀點(diǎn)本身就是對(duì)普惠群體的歧視與成見）；相反，正是基于金融機(jī)構(gòu)的這些特性，普惠金融才能穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展——只是需要國家在二者間搭建橋梁，使得金融機(jī)構(gòu)在符合監(jiān)管要求之下有意愿與條件向普惠群體提供金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)、市場和體系本身的結(jié)構(gòu)或運(yùn)作就決定了僅靠市場力量或行業(yè)自律無法處理好這一問題，而是需要政府的大力介入。政府在金融治理方面的介入，恰好契合了人權(quán)理論中國家采取必要步驟創(chuàng)造對(duì)獲得金融服務(wù)所必需條件和有利環(huán)境的實(shí)現(xiàn)義務(wù)。仍以中國《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》為例，其所有內(nèi)容從人權(quán)視角實(shí)際上都可以解讀為是為獲得普惠金融服務(wù)創(chuàng)造必需條件和有利環(huán)境，亦即在履行與獲得金融服務(wù)有關(guān)的實(shí)現(xiàn)義務(wù)。關(guān)于這方面的具體措施，中國已經(jīng)開展了深入探索，包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取激勵(lì)約束措施，如運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)普惠群體的信貸投放；推進(jìn)普惠群體信用體系建設(shè)，提高普惠群體征信檔案建檔率，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，降低金融機(jī)構(gòu)與普惠群體之間的信息不對(duì)稱；完善普惠金融相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施，加大動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記業(yè)務(wù)推廣力度，暢通普惠群體資產(chǎn)抵押質(zhì)押融資鏈條，保障普惠群體的增信工具的使用。
（二）國家確保金融服務(wù)的基本特性的義務(wù)
國家為確保個(gè)人獲得金融服務(wù)，除了要承擔(dān)承認(rèn)、尊重、保護(hù)和實(shí)現(xiàn)義務(wù)以外，還要確保個(gè)人獲得的金融服務(wù)具有若干基本特性；金融服務(wù)只有具備且國家 確保其具備這些基本特性，才是“基本”金融服務(wù)，才能為個(gè)人所充分有效獲得。這一方面，有必要引入經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利委員會(huì)發(fā)展出來的“4A方案 ”(“4A scheme”)。“4A”指的是可用性(availability)、可及性(accessibility)、可接受性(acceptability)和可調(diào)適性(adaptability)。“4A”的概念最早是由聯(lián)合國人權(quán)委員會(huì)任命的受教育權(quán)特別報(bào)告員卡特麗娜·托馬舍夫斯基提出的，用于分析國家有義務(wù)提供的初等教育應(yīng)具有的性質(zhì)要素；后來經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利委員會(huì)也運(yùn)用這些要素分析其他經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利，并根據(jù)所涉及權(quán)利的具體情況有所增減，并且在關(guān)于受教育權(quán)的一般性意見中對(duì)“4A方案”做了最全面的論述。“4A方案”有助于將權(quán)利轉(zhuǎn)化為分立但相互關(guān)聯(lián)的要素，以澄清由此產(chǎn)生的義務(wù)，促進(jìn)其分析并衡量其落實(shí)程度。鑒于獲得基本金融服務(wù)與獲得社會(huì)保障、食物、用水、住房、保健、教育和文化生活具有相似性，而且獲得基本金融服務(wù)能夠促進(jìn)享有這些經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利，因此也可以運(yùn)用“4A方案”來分析國家有義務(wù)確保的各種形式的基本金融服務(wù)應(yīng)該具有且相互聯(lián)系的基本特性。
第一，基本金融服務(wù)應(yīng)是可用的（或可得的）。這意味著，在一國的管轄范圍內(nèi)，應(yīng)有數(shù)量足夠、運(yùn)作良好的金融機(jī)構(gòu)和金融普惠方案可用。這些機(jī)構(gòu)和方案需要什么條件才能運(yùn)作取決于許多因素，包括能夠使它們?cè)谄渲羞\(yùn)行的發(fā)展背景。例如，金融機(jī)構(gòu)和方案可能需要營業(yè)場所如銀行支行網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)存取款機(jī)、專業(yè)化普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)、金融知識(shí)教學(xué)材料。在這方面最值得注意的是，數(shù)字普惠金融能夠在提高金融服務(wù)可用性方面發(fā)揮獨(dú)特的作用。全球金融普惠合作伙伴組織（GPFI）將數(shù)字普惠金融定義為：“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。它包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的方式提供，同時(shí)對(duì)服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的。”數(shù)字金融能夠成功地提高低收入人群、老人、年輕人、婦女、農(nóng)民、中小企業(yè)和其他被金融排斥的人群獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。因此，國際社會(huì)最近大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融：聯(lián)合國成立了由來自發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家一系列部門的領(lǐng)導(dǎo)人組成的“可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)數(shù)字融資工作小組”，該工作小組認(rèn)為“數(shù)字變革為重塑金融創(chuàng)造了歷史性機(jī)遇”，“賦予了普通民眾進(jìn)入金融市場的能力”，因此“關(guān)注數(shù)字化如何幫助融資，以滿足它服務(wù)的對(duì)象——普通民眾——在作為儲(chǔ)蓄者、借貸者、投資者和納稅人時(shí)的不同需求”；二十國集團(tuán)于2016年杭州峰會(huì)上通過的《數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》指出，全球有20億成年人無法獲得正規(guī)金融服務(wù)，也無法獲得改善生活的機(jī)會(huì)，而“數(shù)字技術(shù)能夠?yàn)闊o法獲得金融服務(wù)的群體（婦女在其中占大多數(shù)）以可負(fù)擔(dān)的方式提供金融服務(wù)，如教育儲(chǔ)蓄、支付、獲取小額商業(yè)貸款、匯款以及購買保險(xiǎn)等”，因此促使G20領(lǐng)導(dǎo)人采取行動(dòng)運(yùn)用數(shù)字方法實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。中國在這一方面是一個(gè)表率：中國致力于“持續(xù)推動(dòng)金融服務(wù)更加可得可及，有力提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)水平……更好滿足居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、教育、醫(yī)療、居住等需要”。
第二，基本金融服務(wù)應(yīng)是可及的，這又包括不歧視、實(shí)際可及性和經(jīng)濟(jì)可及性這三個(gè)互相重疊的子要素。
不歧視意味著基本金融服務(wù)必須為人人可及，特別是對(duì)于最弱勢(shì)群體，這種可及性既要在法律上規(guī)定，也要在事實(shí)上做到，而且“不能因?yàn)槠湫抛u(yù)以外的因素如宗教、種族、年齡、性別、職業(yè)等而遭受金融機(jī)構(gòu)的歧視”。這一點(diǎn)的重要性在于，現(xiàn)實(shí)中在獲得金融服務(wù)方面往往存在歧視，如一些放貸人對(duì)潛在借款人的特征作出判斷，以最嚴(yán)厲的形式將窮人分為“應(yīng)得的窮人”(deserving poor)和“不應(yīng)得的窮人”(undeserving poor)。在獲得金融服務(wù)方面最常見的歧視是基于性別的歧視。聯(lián)大有關(guān)婦女參與發(fā)展的決議就提到了婦女在獲得銀行貸款、抵押貸款和其他形式金融信貸的機(jī)會(huì)方面受到歧視。例如，在一些中東和南亞國家，女性獲得貸款的可能性遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于男性，因?yàn)樗齻冃枰煞蚧蛄硪粋€(gè)男性家庭成員共同簽署，才能獲得貸款；又如，在肯尼亞，女性在獲得金融服務(wù)方面經(jīng)常受到歧視——銀行職員更愿意與丈夫打交道，對(duì)婦女則不認(rèn)真待見。在獲得金融服務(wù)方面有時(shí)還有基于種族的歧視。聯(lián)合國秘書長關(guān)于《開展非洲人后裔國際十年的各項(xiàng)活動(dòng)》的報(bào)告就提到，在鼓勵(lì)非洲人后裔創(chuàng)業(yè)方面的支持“還應(yīng)包括得到金融服務(wù)的平等機(jī)會(huì)，因?yàn)榉侵奕撕笠嵬捎谄缫暥y以獲得金融服務(wù)”。例如，在消除種族歧視委員會(huì)審議的哈巴西訴丹麥案中，一位在丹麥的突尼斯籍永久居民因不是丹麥公民而被丹麥銀行拒絕貸款，消除種族歧視委員會(huì)認(rèn)定丹麥違反了與《消除一切形式種族歧視國際公約》第6條相結(jié)合的第2條第1款（卯）項(xiàng)。消除種族歧視委員會(huì)特別指出：“經(jīng)常需要金融手段以促進(jìn)社會(huì)的融合。因此，可以在適用于社會(huì)中大多數(shù)人的相同條件下進(jìn)入信貸市場并能申請(qǐng)貸款是一個(gè)重要的問題”。
實(shí)際可及性是指基本金融服務(wù)必須處于安全的、人之力所能及的距離內(nèi)，或者通過個(gè)人在合理便利的地點(diǎn)獲得（如在居住區(qū)附近的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)）或通過數(shù)字化手段獲得。在金融服務(wù)的實(shí)際可及性方面尤其值得一提的是金融服務(wù)對(duì)于殘疾人的可及性。將規(guī)定“無障礙”的《殘疾人權(quán)利公約》第9條具體適用于金融服務(wù)意味著，殘疾人應(yīng)能獲得無實(shí)際障礙的金融服務(wù)，包括金融機(jī)構(gòu)營業(yè)廳建筑的無障礙、自動(dòng)存取款機(jī)的無障礙、信息無障礙乃至數(shù)字金融服務(wù)的無障礙等。
經(jīng)濟(jì)可及性又稱為可負(fù)擔(dān)性(affordability)，意味著基本金融服務(wù)必須是人人負(fù)擔(dān)得起的。在可負(fù)擔(dān)性這個(gè)維度下，對(duì)各類金融服務(wù)有各自的要求：為個(gè)人提供開戶、存款服務(wù)應(yīng)當(dāng)免費(fèi)普及；信貸服務(wù)的借款利率應(yīng)當(dāng)在各類群體所能承受范圍內(nèi)，在借款利率上也不得以性別、年齡、殘疾或種族為由而差別對(duì)待 。在信貸利率這方面，政府可在某些地區(qū)或出于某個(gè)目的(如扶貧)而推行免利率政策或者政府提供貸款貼息——例如中國為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)而采取的金融舉措中，就包括扶貧貼息貸款和康復(fù)扶貧貸款貼息等辦法。另外，轉(zhuǎn)匯和支付服務(wù)的手續(xù)費(fèi)也應(yīng)當(dāng)是為所有人所能負(fù)擔(dān)的，并且同樣應(yīng)為特定群體（如移徙工人）或匯向發(fā)展中國家的轉(zhuǎn)匯服務(wù)提供優(yōu)惠。
第三，基本金融服務(wù)應(yīng)是可接受的，即金融服務(wù)的形式和實(shí)質(zhì)內(nèi)容，包括提供服務(wù)的手段和各類服務(wù)的要素，必須可以被使用金融服務(wù)的人所接受（如適切、文化上適當(dāng)和優(yōu)質(zhì)）。基本金融服務(wù)的可接受性意味著面向特定群體提供適合他們特殊情況的基本金融服務(wù)。金融服務(wù)提供者可能需要考慮服務(wù)對(duì)象的宗教信仰——例如伊斯蘭教義禁止任何形式的利息，因此存在伊斯蘭金融專業(yè)服務(wù)的需求?；窘鹑诜?wù)的可接受性還涉及金融服務(wù)的質(zhì)量，包括對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)和對(duì)消費(fèi)者金融基本知識(shí)的教育，如不得出現(xiàn)過度負(fù)債、濫用合同條款和追債的做法；如果出現(xiàn)這些做法，再加上個(gè)人金融知識(shí)的匱乏，往往會(huì)使他們對(duì)金融服務(wù)望而生畏，因?yàn)樗麄兒芸赡芤蚱浔救嘶蚣彝ニ?fù)債務(wù)而被污名化、邊緣化或定罪。
第四，基本金融服務(wù)應(yīng)具有可調(diào)適性，即提供金融服務(wù)必須靈活，能夠針對(duì)變動(dòng)中的社會(huì)和社區(qū)的需求而進(jìn)行調(diào)適，使其符合各種社會(huì)和經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境中的個(gè)人的需求。在這個(gè)不斷變化的世界中，不同經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展時(shí)期或不同地區(qū)的人對(duì)金融服務(wù)的需求是不一樣的，有的注重儲(chǔ)蓄，有的注重信貸，有的又注重抵御風(fēng)險(xiǎn)或投資，也可能出現(xiàn)具有新特征的金融需求。金融服務(wù)提供者必須針對(duì)這些不同需要而設(shè)計(jì)不同方案并提供相應(yīng)的資源?；窘鹑诜?wù)的可調(diào)適性維度也意味著向遭受沖突或自然災(zāi)害等意外、極端情況下的個(gè)人提供金融服務(wù)。
四、結(jié)語
獲得金融服務(wù)特別是基本金融服務(wù)具有重大的人權(quán)意蘊(yùn)：微額信貸和普惠金融對(duì)于消除貧困、促進(jìn)人權(quán)具有重要作用；獲得金融服務(wù)能促進(jìn)對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利的更有效享有，促進(jìn)婦女、殘疾人和移徙工人等特定人群更充分地享有人權(quán)；獲得金融服務(wù)要求國家履行承認(rèn)、尊重、保護(hù)和實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求，并確?；窘鹑诜?wù)若干基本特性。實(shí)際上，除了獲得金融服務(wù)，金融和人權(quán)具有更廣泛、更緊密的聯(lián)系。按學(xué)者所說，金融并非“為了賺錢而賺錢”，其存在是為了幫助實(shí)現(xiàn)其他的目標(biāo)，即社會(huì)的目標(biāo)；如果其運(yùn)行脫軌，那么金融的力量也會(huì)顛覆任何試圖實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的努力，但如果能良好運(yùn)轉(zhuǎn)，它能幫助我們走向繁榮。金融與人權(quán)應(yīng)攜手并行：保護(hù)和促進(jìn)人權(quán)應(yīng)成為金融的最重要目標(biāo)之一，金融應(yīng)成為實(shí)現(xiàn)各類人權(quán)的手段；人權(quán)也必須成為審視、檢測(cè)和評(píng)價(jià)金融的一具標(biāo)尺。以人權(quán)的視角分析金融的各項(xiàng)功能，既能為金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整提供一個(gè)以人為本的導(dǎo)向，也能反過來為所有人權(quán)的普遍實(shí)現(xiàn)提供新的進(jìn)路。因此，繼續(xù)深入研究金融與人權(quán)的關(guān)系對(duì)于無論是促進(jìn)全球金融治理還是全面實(shí)現(xiàn)一切人的一切人權(quán)，都具有重大意義。
深入研究金融與人權(quán)的關(guān)系也有助于講好“中國故事”，為全世界的減貧、發(fā)展和人權(quán)事業(yè)貢獻(xiàn)“中國智慧”和“中國方案”。本文僅作為例證提到了基本金融服務(wù)特別是小額信貸對(duì)于中國打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要意義以及中國的多項(xiàng)金融舉措的人權(quán)意義，但沒有對(duì)其作專門論述。然而，中國在這一方面的經(jīng)驗(yàn)不可小覷、值得挖掘。一位外國學(xué)者在其專門論述金融與人權(quán)關(guān)系的書中，就將中國在僅僅20年的時(shí)間里使得數(shù)億人擺脫貧困列為其所目睹的“金融的最偉大勝利”的例證。聯(lián)合國秘書長2008年關(guān)于《小額信貸和小額融資在消除貧窮方面的作用》的報(bào)告在承認(rèn)“小額融資有利于改善窮人的生活和福祉”的同時(shí)，也提到“能否將其作為一種減貧工具，即使得人們持續(xù)脫貧，現(xiàn)有資料反映的情況并不明確”。中國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面勝利恰好為此提供了清晰確鑿的證據(jù)：獲得金融服務(wù)能作為一種減貧工具，乃至于成為一種人權(quán)舉措。在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利之后，中國在“十四五規(guī)劃”中又提出了一系列深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的措施，包括健全具有高度適應(yīng)性、普惠性的現(xiàn)代金融體系（包括健全農(nóng)村金融服務(wù)體系），強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)要支持鄉(xiāng)村振興，提出創(chuàng)新更多適應(yīng)家庭財(cái)富管理需求的金融產(chǎn)品。中國以往和將來的歷程必將為金融與消除貧困、可持續(xù)發(fā)展及人權(quán)的關(guān)系提供積極的經(jīng)驗(yàn)和豐富的資料，中國應(yīng)該提請(qǐng)聯(lián)合國和國際社會(huì)注意中國的這些經(jīng)驗(yàn)和資料，將其納入對(duì)消除貧困、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)以及保護(hù)和促進(jìn)人權(quán)的思考和行動(dòng)。
（孫世彥，中國社會(huì)科學(xué)院國際法研究所研究員、中國社會(huì)科學(xué)院人權(quán)研究中心副主任。張貴軍，北京市天元律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師。）
Abstract：There is a broad connection between finance and human rights，with finance having both positive and negative impacts on human rights.Everyone has a need for access to financial services. Documents in both the international human rights and international finance fields address the relationship between financial services and human rights. Among financial services，microcredit and inclusive finance have the closest connection to human rights and potentially the greatest impact on human rights. Access to financial services promotes economic，social，and cultural rights as well as the rights of specific groups. The conditions for access to financial services to promote human rights require the state to assume obligations to recognize，respect，protect，and fulfill the need for individuals to access financial services，and to ensure the availability，accessibility，acceptability，and adaptability of basic financial services. Access to financial services has played a significant role in China´s comprehensive victory in the battle of poverty alleviation，providing valuable experience for the international community in poverty eradication，achieving sustainable development goals，and protecting and promoting human rights.
Keywords：Financial Service；Human Rights Perspective；Inclusive Finance；Poverty Eradication；4A Solution
(責(zé)任編輯 陸海娜)
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